Сегодня появляется все больше кредитных карт от разных банков, условия использования которых становятся все демократичнее. В чем особенность кредитных карт? Чем продукт отличается от потребительского кредита? Что лучше? Попробуем разобраться!

Потребительский кредит - за и против



Потребительский кредит - это классика кредитного рынка. Потребительским кредитом считается нецелевой заем с небольшим сроком погашения, который, как правило, не превышает 5 лет. Точные условия получения займа нельзя указать, так как они зависят от конкретного банка и программы.

Если требуется сравнительно небольшая сумма в долг, то даже могут и не запросить справку о доходах, хотя в большинстве случаев она нужна, ведь так и подтверждается платежеспособность потенциального заемщика. Часто альтернативой ей выступает справка по форме банка.

Сбербанк выдает потребительские кредиты под 12.5% на срок 1-5 лет до 5 млн рублей, при условии наличия поручителей. При их отсутствии максимальный размер займа составляет 3 миллиона рублей. Есть возможность получить и более крупную сумму, но придется банку заложить ликвидное имущество.

Предусматриваются 2 схемы погашения долга.

  1. Аннуитетная отличается тем, что приоритет погашения у процентов, что выгоднее банкам, так как «тело» кредита медленнее сокращается, значит, и итоговая переплата будет выше.
  2. Дифференцированная схема отличается тем, что основной долг уменьшается быстрее. Минус – первые платежи окажутся большими, и сокращаться ежемесячный платеж будет по мере погашения займа. При аннуитетной схеме платежи всегда одинаковые.

Часто кредиторы требуют оформления страхования. При отказе от процедуры даже могут отказать в кредитовании. Страхование приведет к дополнительным тратам со стороны заемщика, однако есть возможность отказаться от страховки после оформления кредита.

Потребительский кредит является отличным вариантом, если требуется большая сумма на длительный срок, к примеру, для покупки автомобиля. Процентная ставка здесь меньше, чем по карте, поэтому при длительном кредитовании есть выгода в финансовом плане. По карте вообще нельзя получить большую сумму из-за лимита.

Кредитная карта - особенности использования



Тут принцип другой: клиент снимает любую сумму с карты в пределах установленного лимита – занимает у банка деньги под процент. При внесении денег на карту долг гасится. Процентная ставка по кредитной карте выше. Если потребительский кредит можно взять под 12-13%, то ставка по карте составляет в среднем 25% в год.

Размер итоговой переплаты напрямую зависит от времени. Если клиент погасил задолженность быстро, то банк не успеет начислить много процентов. Есть обязательный ежемесячный минимальный платеж, составляющий 5-10% от размера долга плюс проценты за пользование деньгами. По мере уменьшения суммы основного долга будет уменьшаться и размер начисляемых процентов.

С получением карты проблем не будет. Сейчас масса банков предлагает клиентам карты с выгодными условиями. Конкуренция заставляет кредиторов идти на уступки в борьбе за клиентов, поэтому они предлагают выгодный льготный период погашения, делают обслуживание карты бесплатным и т. д.



Льготный период дает заемщикам шанс не платить проценты, если он успеет погасить всю сумму задолженность до конца действия этого периода. Все условия пользования льготным периодом необходимо уточнять еще до оформления кредитной карты, потому что тут есть свои подводные камни. Например, банк обещает льготный период погашения, но умалчивает, что он действует только при безналичном пользовании картой.

Кредитная карта подойдет для мелких трат. Допустим, срочно нужно 10 000 р. на несколько дней. Не нужно идти в банк, стоять в очереди. Достаточно найти ближайший банкомат и снять нужную сумму. Льготный период позволяет вообще не платить проценты.

Кроме того у кредитных карт есть разные приятные бонусы: возврат кэшбека с покупок, начисление процентов на остаток и др. По потребительским кредитам такого нет.

Вместо вывода

Выбор между картой и потребительским кредитом зависит от целей. Требуется крупная покупка – оформлять необходимо потребительский кредит. Когда же требуются в долг небольшие суммы – пользоваться нужно картой.

Полезные видео по теме