Если нечем платить за кредит. Что делать?
Причины образования задолженности
Ситуация, при которой нечем платить кредит, может сложиться по разным причинам. Эти причины можно разделить на две большие группы – зависящие и не зависящие от заемщика.
- Причины, которые зависят от заемщика – по сути, это одна причина – нежелание заемщика платить по кредиту вовремя, стремление «сэкономить сейчас, а отдать потом», или даже взять кредит и не платить по нему вовсе. Такая позиция заканчивается всегда одним – долговой ямой и испорченной кредитной историей. В дальнейшем, таким заемщикам практически нереально получить новый кредит, да и выплатить уже имеющийся непросто, ведь при систематической неуплате банк начисляет серьезные штрафы.
- Причины, которые не зависят от заемщика – нередко жизнь преподносит нам неприятные сюрпризы, о которых мы даже не догадываемся в момент подписания кредитного договора. Как правило, непосредственное влияние на финансовую ситуацию клиента банка в первую очередь имеет его здоровье, место работы и занимаемая должность. Здоровье может неожиданно испортиться, человек может получить серьезную травму или даже стать инвалидом, а выплаты по кредиту останутся прежними – и вот он уж имеет ситуацию, кода по кредиту платить нечем, а срок очередного платежа неумолимо приближается. Точно так же, любого работника могут неожиданно сократить или понизить в должности, «оптимизировать» зарплату или фирма-работодатель просто-напросто закроется. Повлиять на такие причины заемщик может лишь косвенно, но справиться с их последствиями все же реально, если вовремя узнать варианты выхода из затруднительного положения.
Пути выхода из затруднительного финансового положения
Итак, вам нечем платить кредит – что делать в такой ситуации? Существуют два способа выхода из такого положения – искать средства и выплачивать кредит на имеющихся условиях или попробовать обратиться в банк с заявлением об изменении этих условий.
Обращение в банк – хорошая возможность избежать долговой ямы для тех заемщиков, которые имеют займ в одном банке и еще не допустили просрочек по нему. Банки часто идет навстречу таким клиентам, особенно, если их финансовое положение действительно изменилось по объективным причинам, например в результате непредвиденного сокращения или уменьшения заработной платы, либо в результате тяжелого заболевания или травмы. Если же кредитные долги уже имеются и банк, выдавший кредит, не предлагает или отказывает в изменении условий выплат, то такому заемщику необходимо искать внешние источники финансирования и выплачивать кредит в полном объеме, да еще и с учетом штрафов и пени, начисленных за просрочку по кредиту.
Давайте рассмотрим варианты выхода из затруднительного положения, когда заемщику нечем платить по кредиту:
-
Реструктуризация кредита. Некоторые банки могут пойти навстречу клиентам, которым нечем платить по кредиту, и пересмотреть условия выплат по кредитному договору – сделать реструктуризацию. Для этого заемщик должен обратиться в банк с документом, подтверждающим его затруднительное положение (это может быть справка с работы или от врача), причем желательно сделать это до того, как образуются долги по кредитам. Банк рассмотрит заявление клиента и уменьшит сумму ежемесячного платежа по кредиту, либо разрешит заемщику пропустить 2-3 платежа без начисления штрафов. Подробнее об услуге реструктуризации кредита и возможностях по ее использованию читайте в нашей специальной статье здесь.
Один из самых доступных вариантов реструктуризации кредита – кредитные каникулы – временная отсрочка по выплате нескольких ежемесячных платежей без начисления штрафов и испорченной кредитной истории. Такая услуга является стандартной во многих банках и предлагается любому заемщику, добросовестно выплачивающему кредит. Такой вариант оптимален, когда платить по кредиту нечем в результате краткосрочных трудностей клиента, например, внезапного заболевания или госпитализации на месяц-два.
-
Рефинансирование кредита – оптимальный путь для тех заемщиков, которые имеют много кредитов и им нечем платить по ним. Впрочем, этот вариант подойдет и для выхода из уже образовавшейся долговой ямы (если, конечно, вы найдете банк, который согласится предоставить вам новый кредит при уже имеющихся задолженностях по старым кредитам). При выборе такого пути выхода из затруднительного положения, вы сводите разрозненные кредитные выплаты воедино и взаимодействуете с одним банком, а не с несколькими и поэтому не переплачиваете комиссии в разные банки. Чтобы наверняка получить новый кредит на рефинансирование уже имеющихся, желательно заранее, до образования просрочки по кредиту (или нескольким кредитам), обратиться в банк, предлагающий услуги рефинансирования, пока ваша кредитная история еще не испорчена.
Подробнее о условиях рефинансирования в разных банках читайте в нашей специальной статье «Рефинансирование кредита: банки предоставляющие такую услугу».
-
Деньги в долг. Не стоит забывать, что всегда можно пойти простым путем и обратиться к друзьям и знакомым с просьбой дать вам денег в долг. Правда в таком случае нужно быть уверенным, что вы этот долг сможете вернуть. Впрочем, этот путь гораздо экономнее, ведь наши близкие могут предоставить нужную сумму беспроцентно. А вернув долг по кредиту в банк, можно будет получить новый, на более выгодных условиях, и вернуть взятые у родственников, друзей или знакомых деньги.
Не рекомендуем вам пользоваться предложениями типа «Деньги в долг срочно» или «Деньги в долг под расписку». Как правило, быстрые и легкие деньги, полученные когда нечем платить по кредиту, означают для вас еще большую финансовую кабалу, а возможно и взаимодействие с коллекторами, если выплатить долг по кредиту вовремя у вас не получится.
- Услуги кредитного брокера. Благодаря активному развитию рынка розничного кредитования и немалому количеству проблемных кредитов, появились специализированные фирмы, которые оказывают помощь заемщикам в возвращении долга по кредиту или выплате кредитов, по которым нечем платить. Рассмотреть этот вариант можно тем клиентам банков, у которых уже имеются задолженность по кредиту, и платить по нему нечем, а банки отказали в реструктуризации и рефинансировании. Чаще всего, это заемщики с плохой кредитной историей. Оплатив услуги кредитного брокера, заемщик практически устраняется из процесса урегулирования своего финансового положения. Кредитный брокер найдет подходящий источник для нового займа, подготовит и сопроводит процедуру предоставления средств, и также будет взаимодействовать с банком, в котором имеется долг, до момента полного погашения долга по кредиту. Более того, некоторые кредитные брокеры могут даже помочь заемщикам исправить уже испорченную кредитную историю. Конечно, все эти услуги не бесплатные и зависят от средних расценок в регионе, тарифов самой брокерской фирмы и конкретной ситуации, с которой придется работать брокеру.
Нечем платить кредит – правила поведения
Таким образом, если вам нечем платить по кредиту, то важно соблюдать несколько простых правил, и тогда можно избежать попадании в долговую яму или быстро выбраться из нее.
- Правило №1: Следите за своей финансовой ситуацией, не допускайте дефицита средств для оплаты кредита и вовремя вносите ежемесячные платежи.
- Правило №2: Если вам нечем платить по кредиту в результате не зависящих от вас обстоятельств, то немедленно обращайтесь в банк с просьбой об отсрочке выплат или реструктуризации, в зависимости от предполагаемой продолжительности финансовых затруднений.
- Правило №3: Если долги по кредитам уже образовались и в реструктуризации вам отказывают – ищите банк для рефинансирования. Не отчаивайтесь раньше времени – есть банки, которые лояльно смотрят на уже имеющиеся просрочки и испорченную кредитную историю.
- Правило №4: Избегайте сомнительных фирм, предлагающих деньги для выплаты кредиты быстро и без залога, скорее всего, в итоге ваша ситуация только усугубится.
- Правило №5: Ни в коем случае не скрывайте от банка своего истинного финансового положения и не избегайте контактов с сотрудниками банка - налаженный диалог позволит вам быстрее найти совместные пути выхода из затруднительного положения.
Оставить комментарий
У меня была уже подобная проблема с кредитами, долгое время мучился и все никак не мог выкрутиться, я уже даже не знал что делать и за что браться. Сначала думал может обратиться к юристам но что то казалось это будет очень долго и был я в них не уверен, позже все таки решил к ним обратиться, наткнулся на сайт одной фирмы и в принципе прочитав их отзывы обратился. Вскоре я понял что надо было раньше им звонить потому что такие проблемы они решают на раз два! Так что если у кого есть такие проблем,ребята не затягивайте, а обращайтесь к специалистам, уж они знают в этом толк. Вот сама организация которая мне помогла http://fedcol.ru/ я им теперь очень благодарен!)
Имелись проблемы с кредитом — сократили на работе, платить за кредит было нечем. В итоге — просрочки по платежу, стали постоянно названивать из банка, влепили штрафы какие-то. Обратился по совету знакомых в Юридический центр «Помощь заемщику» http://www.16pd.ru — решили проблемы с кредитом, не так быстро, как хотелось, зато качественно и за разумную цену.
Почитала ваши комментарии и хочу сказать, что понимаю всех людей, которые попали в такую ситуацию. Сама так же вляпалась. Когда-то 7 лет назад взяла в кредит телефон. Он сломался через три месяца, я платила кредит, потом, когда телефон сломался, я обратилась в магазин, чтоб мне поменяли товар, но мне отказали под предлогом, что кредитные товары не меняются. А я в тот момент осталась без работы и просто нечем стало платить. Меня и не дергали совсем никто. Не звонили. Забыли про меня. Прошло 7 лет и вот сегодня звонок от коллекторов. Не могу сказать, что мне хамили или грубили. Мне сейчас 50 лет, работы у нас в регионе не найти после 40-45 лет. Получаю только детские 1950 рублей на троих. И то, надо снова переоформлять. И вот, коллектор мне говорит, что мой долг по кредиту надо погасить в течение пяти дней, сумма 10340. Я ему объясняю, что я не работаю нигде и денег у меня совершенно нет, что ищу работу. Оплачивать не отказываюсь, пусть делают реструктуризацию долга или подождут. А он одно- по одному платите или посадим. Ну я ему в сердцах и говорю - сажайте, мол. Я лучше отработаю этот долг, чем парить меня будете. Сказал, что передает мое дело в суд и там решать теперь будут мою судьбу. Вот так вот. Была добросовестная мама-домохозяйка, а стану зэчка-неплательщица. И это в 50 лет. Ничего себе развлекуха будет - романтика просто. Хорошее у нас государство. Всем помогаем, а своих в лагеря, в тюрьмы, детей в детские дома. Не страна, а концлагерь просто становится.
Да уж облегчили задачу законом о банкротстве,если живешь на зарплату 8000 ,где взять 10000 чтобы оплатить управляющему,довели людей до нищеты и рады,где работа,где достойные зарплаты,а еще после 40 фиг га работу устроишься,спасибо депутатам и правительству пусть дальше жируют у них же тоже зарплата 8000-10000 .
Ну да. В европе тоже такие грабительские проценты по кредитам как у нас? Там стыдно не платить. Там действительно - взял чужое - верни. У нас - взял чужое верни еще и своё. И не надо говорить - "не надо брать". Жизнь иногда не дает выбора.
Попробуйте перекредитоваться в сервисах взаимного кредитования.
Что делать, когда платить по кредитам физически не получается…
Краткий алгоритм действий (тезисно)
1. Не платить банкам НИЧЕГО, если на это нет денег – никто не обязан отдавать последнее!
2. Никаких обсуждений по телефону, пару раз сказать, что нет возможностей и точка. Потом только письма и электронная почта!
3. При звонке требовать подразделение, должность, полное ФИО и цель звонка. С анонимами и хамами не разговаривать. Надоедают, повторяются – отключать телефоны (или только звук).
4. Заявления о расторжении договоров, отзыве согласия на передачу персональных данных и отказе от устных переговоров – под роспись о получении! (есть образец)
5. Настаивать только на судебном процессе – суд отменит лишние %%, штрафы и пени.
6. Подготовиться к исполнительному производству – защитить ценное имущество.
7. Контролировать приставов – всё строго по закону, но по-людски и без конфликтов.
8. Завершить дело отчислениями до 50% официальной зарплаты, или вообще списанием долгов.
9. Коллекторов вообще не слушать и не общаться – пусть пишут письма и шлют нотариальные копии документов! По закону они могут только вежливо разговаривать ПОСЛЕ пересылки документов (есть перечень). НИЧЕГО подписывать и платить коллекторам НЕЛЬЗЯ!
10. Будут наезжать – сразу заявления в полицию и копию в прокуратуру, если что – звонить 02.
Ничего незаконного, наоборот – всё только в рамках формального судебного разбирательства.
Интересненько!
А на каком основании писать заявление в банк и требовать расторжение договора? И самое главное - что это даст Заемщику?
Кроме того - суд ничего не отменяет просто так. Чтобы отменить штрафы и проценты - необходимо провести определенные юридические действия, например, хотя бы заявить о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ (я не лезу в глубь работы - беру поверхностно).
Контролировать приставов? Каким образом?
Если бы банки просчитывали и списывали ежемесячные платежи по другой схеме, то думаю многие бы не бросали платить. Минимальный не сильно уменьшает величину долга. Проценты и навязанные проценты (порой в совокупности с не озвученными страховками) составляют половину (а в иных случаях и больше) минимального платежа. Банки грабители. Рабочих мест нет и не предвидится. Хорошо раньше банки рассылали карточки за успешное погашение потребительского кредита и делали крайне выгодное положение. Правительство этого не знало? Не предвидело этой ситуации? 60% всех кредитов - это необеспеченные обязательства. Граждане сами виноваты в серых зарплатах, в наличии мигрантов - если верить заверениям иных политиков. Практика судов показывает, что граждане не имеют права ссылаться на кабальные условия договоров с банками. У нас нет на это прав. Так же как и нет права на труд. Правительство не то что бы работает над этим, но способствовали тому, что исчезли многие предприятия, которые давали рабочие места. Ни кто ничего не контролирует.
Уважаемый,вы злостный неплательщик. Если вы взяли чужое,то верните.А вы учите людей не платить и жить в страхе! Ведь коллекторы не дейстуют к сожалению в России законными методами.Хотя уважаемые пользователи,в европе у коллектора куда больше прав. Вы сами можете убедиться,посмотрев различные видео ролики в интернете..
Я тоже не работаю, не потому что не хочу, а потому что нет работы. Официальная бумажка есть с биржи труда. Не было бы проблем, если: 1) банки не давали кредиты на право и налево, без подтверждения доходов; 2) Правительство бы работало на благо страны и народа. Если слушать официальные заявления, про среднюю зарплату в Москве, задумываешься, сколько в России городов с этим названием и где такую зарплату платят. Мигранты обвалили зарплаты. Раньше должности подразумевали наличие В/о и опыта работы... то теперь азиаты приходят на предприятие уборщиками, а потом становятся чуть ли не бригадирами и начальниками смены (реальные случаи на пищевом производстве). Зарплата у них не та, что платили россиянами или москвичам, зато они имеют хоть какую то работу и работодатель может не платить налоги за работников.
я тоже злостный неплательщик. уже год. нет денег. нет работы. нет своего жилья. нет прописки.нет уже более менее нормального имущества ,чтобы продать и заплатить за аренду квартиры. я бомж к сожалению.так получилось. что остается? веревка?